Hindistan'da mobil ödemeler - Mobile payments in India

Mobil ödemeler kullanan bir ödeme şeklidir cep telefonları. Nakit, çek ve kredi kartı gibi yöntemler kullanmak yerine, bir müşteri para transfer etmek veya mal ve hizmetler için ödeme yapmak için bir cep telefonunu kullanabilir. Bir müşteri, bir göndererek para transfer edebilir veya mal ve hizmetler için ödeme yapabilir. SMS, üzerinden bir Java uygulaması kullanma GPRS, bir WAP hizmet bitti IVR veya diğer mobil iletişim teknolojileri. Hindistan'da bu hizmet banka -Led.[1] Bu hizmetten yararlanmak isteyen müşterilerin bu hizmeti sağlayan bankalara kayıt yaptırmaları gerekecektir. Şu anda, bu hizmet birkaç büyük banka tarafından sunuluyor ve daha da büyümesi bekleniyor.[2] Hindistan Mobil Ödeme Forumu (MPFI), Hindistan'da mobil ödemelerin uygulanmasından sorumlu şemsiye kuruluştur.[3]

Hindistan, dünyanın en büyük büyüyen mobil ödeme pazarıdır.[4]

Arka fon

Hindistan'ın bankacılık dışı geniş bir nüfusu var.[5] çoğu kırsal kesimde ikamet etmektedir. Geleneksel bankacılık endüstrisi, Hindistan'ın geniş kırsal nüfusunun ihtiyaçlarını karşılayamaz.[6] Kırsal alanda geleneksel bir banka şubesi kurmak, altyapıya ve ek personele önemli miktarda para harcanmasını gerektirecektir. Kırsal bölgedeki Kızılderililerin çoğu, güvenilir bir kaynaktan para yatırma ve çekme dahil temel finansal hizmetlere erişimden mahrumdur.

Hindistan'da cep telefonlarının büyümesi

Abone tabanının boyutunu gösteren çubuk grafik
Hindistan'da mobil abone tabanının yıllık artışı

Bununla birlikte, Hindistan ikinci en büyük telekomünikasyon pazarıdır ve 1100.37 milyon cep telefonu müşterileri. Uzak köylerde bile cep telefonları oldukça yaygındır. Cep telefonu endüstrisi giderek büyüyor 200 milyon yıl başına. Bekleniyordu[Kim tarafından? ] 2015 yılına kadar bir buçuk milyar sınırına dokunmak. Kentsel abonelerin payı% 66 ve kırsal abonelerin payı% 34 oldu. Mayıs 2011'de abone sayısı bazında aylık net artış 13,35 milyon oldu. Bunların 7,33 milyonu kentsel kesimden ve 6,02 milyonu kırsal kesimdendi. Aylık bazda abonelik artış oranı kentsel kesimler için% 55 ve kırsal kesimler için% 45'tir.[7] Bu bağlamda, cep telefonunu finansal hizmetlere kapsayıcı erişimi sağlamak için ekonomik olarak uygun bir araç olarak değerlendirmek mümkündür.

Cep telefonlarının refah üzerindeki etkisi

Mobil telefonculuk, temel olarak bilgi kısıtlı alanlardaki temsilcilerin daha optimal arbitraj yapmalarına izin vererek etkili olmuştur. Balıkçılar ve toptancılar tarafından cep telefonlarının benimsenmesi, fiyat dağılımında dramatik bir düşüş, israfın tamamen ortadan kaldırılması ve neredeyse mükemmel bir şekilde tek fiyat kanunu. Hem tüketici hem de üretici refahı arttı.[8]

Mobil ödemeler, nakit işleme, depolama ve transferle ilgili nakit esaslı işlemlerin operasyonel yönlerini ve ilişkili maliyetlerini kolaylaştırarak ve finansal katılım için güçlü bir platform sağlayarak refah üzerinde olumlu bir etkiye sahip olabilir.

Anında Ödeme Hizmeti (IMPS)

22 Kasım 2010'da NPCI, cep telefonlarından 7 gün 24 saat anlık, bankalar arası elektronik fon transferi hizmeti sunmak için Anında Ödeme Hizmetleri'ni (IMPS) başlattı. IMPS, müşterilerin mobil enstrümanları banka hesaplarına erişim için bir kanal olarak kullanmalarını ve anında onaylama özellikleriyle yüksek bankalar arası fon transferlerini güvenli bir şekilde gerçekleştirmelerini sağlar.

900 milyonun üzerinde mobil abonesi ve sağlam ödeme altyapısı ile IMPS, banka müşterilerinin mobil araçları banka hesaplarına, havale fonlarına erişmek için tercih edilen bir kanal olarak kullanmalarını sağlama ve ayrıca perakendenin elektronikleştirilmesi hedefine alt hizmet sunma hedeflerini yerine getirmek için iyi bir konuma sahiptir. ödemeler. Halihazırda 54'ten fazla banka müşterilerine IMPS hizmetleri sunmaktadır.[kaynak belirtilmeli ]

IMPS'nin temel amacı aynı zamanda mikro ödemeler Web'de gezinmeyi veya Java uygulama yeteneklerini destekleyebilen üst düzey telefonlara ek olarak yalnızca ses ve metni destekleyen düşük kaliteli mobil cihazlarda. Bir mobil ödeme hizmetine abone olan bir kişi, abone olan herhangi başka bir kişiye de para gönderebilmelidir. Bu bağımsız olmalıdır mobil ağ ve bu kişilerden herhangi birinin ait olduğu banka. Bu, birlikte çalışabilirlik ve herhangi bir büyük teknolojinin başarılı olması için önemli bir husustur.[9]

Hindistan'da, IMPS teslimatına yönelik model banka bağlantılı olacaktır;[10] Bu, bu hizmetten yararlanmak isteyen müşterilerin aşağıdakilere sahip olması gerektiği anlamına gelir:

  • Başlangıçta, ülkedeki herhangi bir şebeke operatöründe kayıtlı bir cep telefonu hesabı ve
  • Bir banka hesabı
  • Banka ile mobil ödeme hizmetine kaydolun

Buna karşılık, Kenya gibi ekonomilerde, mobil ağ operatörleri, mobil finansal hizmetlerin geliştirilmesine öncülük etmektedir. Banka bağlantılı bir model seçmek, temel mobil ödeme işleminin üzerine inşa edilen çeşitli katma değerli finansal hizmetlerin sunulmasını sağlar. Mobil finansal çözümler fikri ancak o zaman toplumun her düzeyine nüfuz edecek: müşteriler, tüccarlar, iş evleri ve hükümet.

Teknik standartlar tarafından belirlenir MPFI ve çeşitli katılımcı kuruluşlar tarafından onaylandıktan sonra uygulanır. RBI.

Ana Özellikler

IMPS Fon Transferinin temel özellikleri aşağıdaki gibidir:

  • Anında para transferi
  • 24 saat, 365 gün kullanılabilirlik
  • Gönderene ve alıcıya kredi ve borç onayları
  • Basit ve kullanımı kolay
  • Hızlı, ucuz, güvenli ve emniyetli, erişilebilir

Şu anda IMPS hizmeti müşterilere SMS, Banka Mobil Uygulaması ve USSD (* 99 #) dahil olmak üzere çeşitli kanallar üzerinden verilmektedir.

İşlem akışı

IMPS için işlem akışı basitçe 'müşteri-banka-müşteri' olarak tanımlanabilir. Bir müşteri, bankanın ağ geçidine bir SMS göndererek bir işlem başlattığında, bu SMS bir mobil ödeme sağlayıcısı (MPP) tarafından işlenir. MPP'nin rolü, standartlar belgesinde tanımlanmıştır. Müşterinin bankası ile uygun kontroller yapıldıktan sonra, işlem bir merkeze iletilir. değiştirmek. Anahtarlama ajansının rolü Hindistan Ulusal Ödemeler Kurumu (NPCI) tarafından oynanır. NPCI, MMID'ye göre işlemi alacaklının bankasına yönlendirir.

Aşağıdaki ayrıntıların gönderilmesiyle bir işlem başlatılır:

  • Alacaklının cep telefonu numarası
  • Alacaklının yedi basamaklı MMID'si
  • Transfer edilecek para miktarı
  • Dört basamaklı kimlik Numarası Ödeyenin (PIN)

İşlemin türüne bağlı olarak, işlemle ilgili olarak her iki tarafa (ödeyen ve alacaklı) veya yalnızca tek bir tarafa bildirim gönderilir. Başarılı bir işlem, her iki tarafa da SMS ile bildirilecektir.

MPP'ler ile bankalar arasındaki iletişim, ISO 8583 mesaj biçimi,[11] Bu, Hindistan'daki tüm finansal mesajlar için standart mesaj formatıdır. Belirlenen standartlara ve mesaj formatlarına uygunluğu ve uygunluğu test etmek için IIT Madras'ta bir sertifika laboratuvarı kurulmaktadır.[kaynak belirtilmeli ]

MMID

Mobil Para Tanımlayıcı (MMID), bir işleme katılan bir kullanıcının ayrıntılarını tanımlayan anahtardır. MMID, hizmet için bir banka kaydının ardından müşteriye verilen yedi basamaklı bir sayıdır. MMID'nin yedi basamağında, kullanıcının bankasını tanımlamak için kullanılan dört basamak ve kullanıcının hesabını tanımlamak için kullanılan üç basamak vardır.

Bir cep telefonu numarası ve bir MMID, bir müşterinin ilgili bankadaki hesabını benzersiz şekilde tanımlayacaktır. MMID'nin tasarımı, müşterilerin tek bir cep telefonu numarasına bağlı birden fazla banka hesabı çalıştırmasına olanak tanır; her banka hesabının kendi MMID'si vardır. Ek olarak, alacaklının MMID'sinin alacaklının cep telefonu numarasıyla birlikte girilmesi gerektiğinden, ödeyen yanlışlıkla yanlış bir cep telefonu numarası girdiğinde hatalı işlem olasılığını azaltmaya hizmet eder.

MMID'nin bir sır olması amaçlanmamıştır - sadece bir tanımlayıcıdır ve müşteri hakkında herhangi bir hassas bilgi vermez. Örneğin, bir satıcı, müşterilerden ödeme almak için cep telefonu numarasını ve MMID'yi halka açık olarak ilan edecektir.

İletişim kanalları

Mobil ödeme hizmeti çok çeşitli iletişim kanallarında mevcuttur. Aşağıdaki iletişim kanalları, eksiksiz bir uçtan uca hizmet sağlamak için genellikle birlikte kullanılır:[12]

Bir kullanıcı, cep telefonunun yeteneklerine bağlı olarak belirli bir iletişim kanalı seti kullanacaktır. Standartların uygulanması, kullanılan sete bağlı olarak değişecektir.

Uygulama bazlı

Çoğu banka, kullanıcıya para transferi sürecinde rehberlik edecek, Java özellikli bir telefona indirilebilen bir Java uygulaması sağlar. Mobil cihazda bir Java uygulaması aracılığıyla gönderilen bir SMS, kullanıcı ve banka arasında şifrelenebildiği için İnternet bankacılığı işlemi kadar güvenlidir.[kaynak belirtilmeli ]

SMS ve IVR

Java özelliği olmayan cep telefonlarına yönelik işlemler için bir SMS-IVR kombinasyonu kullanılır. Banka tarafından sağlanan bir telefon numarasına bir SMS gönderilir ve kimlik doğrulama için bir IVR geri araması kullanılır ve işlem, ses tabanlı bir işlem olarak ileri taşınır ve bunun sonunda kullanıcıdan girmesi istenir. MPIN. SMS kanalı, bildirim mesajları göndermek için kullanılırken, IVR kanalı bir GSM kanalı.

USSD

Bir işlem ayrıca üzerinden başlatılabilir USSD. Bir USSD oturumu, kullanıcıya, alacaklının cep telefonu numarasını ve MMID'sini ve kimlik doğrulama için kullanıcının kendi MMID'sini ve PIN'ini girmesine izin veren bir menü üzerinden basit istemler sağlayacaktır.

Güvenlik

Her iletişim kanalının kendi güvenlik mekanizmaları vardır. Ayrıca, mobil ödemelerin güvenliğine ilişkin RBI tarafından yayınlanan yönergeler[13] bir iki faktörlü kimlik doğrulama kullanılacak mekanizma. Bu bağlamda iki faktörlü kimlik doğrulama şunlardan oluşur:

  • Ne biliyorsun: Kullanıcı PIN kodu, MMID
  • Sahip olduklarınız: Cep telefonu numarası, cep telefonu, SIM kart

Gizli PIN kullanılmadan hiçbir işlem yapılamaz. Yönergeler ayrıca işlemler sırasında gönderilebilecek para miktarı için bir sınır belirler.

Kullanım durumları

Mobil ödemeler, temel mimarinin birlikte çalışabilir olduğu ve diğer emsallere, tüccarlara ve devlet dairelerine yapılan ödemeleri desteklediği göz önüne alındığında, çeşitli olası kullanımlara olanak tanır.

Ön ödemeli mobil kontör

Ön ödemeli mobil aboneler için mobil kontör, mobil ile ilgili en yaygın finansal işlemlerden biridir. Mobil hesaba yükleme ödemesi cep telefonu üzerinden de yapılabiliyorsa, bu çok daha kolay hale gelir. Halihazırda birçok çevrimiçi şarj seçeneği mevcut ve ortaya çıkıyor, bu da bu iş segmentindeki hızlı büyümeye işaret ediyor.[14]

Yurtiçi eşler arası havaleler

Para göndermek için mobil ödemeler de kullanılabilir. Hindistan'daki (diğer eyaletlerden) göçmen işçilerin kendi ülkelerindeki akrabalarına para transfer etmesi gerekiyor. Bu hizmeti kullanarak, yapılan bir pilot çalışma ile belirlenen para transferi güvenli, hızlı ve etkilidir.[15] Bu, bu demografide mobil ödeme hizmetlerinin benimsenmesi için çok önemli bir itici güç olma potansiyeline sahiptir.

Fatura ve satıcı ödemeleri

Fatura ödemeleri, kullanıcı ve kamu hizmeti şirketleri için kolaylık sağlar. Tüccarlara ödeme yapmak için, müşteri için nakit yönetimini büyük ölçüde azaltan başka bir ortam sunarlar.

Yönetim

Mobil ödemeler, devlet hizmetleriyle etkileşim üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir ve Hindistan'da araştırılmaktadır.[16] Mobil ödemeler, hükümet ödeme işlemlerinde temel gereksinimleri izlemek ve hesaba katmak için uygundur. Devletten eşler arası ödemeler de mobil ödeme kanalları kullanılarak daha kolay hale getirilebilir[17] ve gibi şemalar için araştırılıyor NREGA.[18]

Yeni iş fırsatları

Mobil ödemeler aynı zamanda yeni iş modellerinin olasılığını da açabilir, çünkü artık neredeyse anında küçük miktarlarda para ödeyebilecek ve alabilecektir. Mobil ödeme işlemlerine dayalı çeşitli katma değerli hizmetler şimdiden pazara giriyor.[19]

Mobil ödemelerin benimsenmesi

Hindistan'da mobil ödeme hizmetlerinin ihtiyacını ve arzusunu zorlayan çeşitli itici güçler var ve teknolojinin Hindistan bağlamında benimsenmesini sağlamak için ele alınması gereken birkaç zorluk var. Hindistan Mobil Ödeme Forumu'nun kilit rollerinden biri, mobil finansal hizmetlerin yaygın kullanımını engelleyebilecek bu zorlukları ele almaktır. RedSeer Consulting'in raporuna göre, Hindistan pazarı 2020 yılına kadar 160 milyon benzersiz mobil ödeme kullanıcısından oluşuyor ve bu rakam 2025 yılına kadar yüzde 3,5 oranında 7,092 trilyon Rs işlem hacmi ile 800 milyona yükselecek. Düşük gelir grupları, 2025 yılına kadar mobil cüzdanlarla daha küçük işlemler yapacak.[20]

Mobil finansal hizmetler için itici güçler

  • Mobil abone penetrasyonu yüksek.[21]
  • Mobil kontör hizmetleri, yurt içi havaleler ve fatura ödemeleri cep telefonu üzerinden çok rahat bir şekilde yapılabilmektedir.
  • Zil sesi indirmeleri, Bollywood müziği, kriket maçları için güncelleme vb. Gibi mobil hizmetler için artan talep ve mevcut gelişen ekosistem. Bu nedenle, başka bir hizmet, özellikle de finansal hizmetler için alım olumlu olmalıdır.
  • Şu anda banka hesabı olmayan kişiler için finansal sistemin bir parçası olmayı hedefleyin. Kayıt dışı sektörde nakit işleme, depolama ve transfer maliyetleri çok yüksektir. Bir cep telefonu üzerinden temel finansal işlemleri gerçekleştirme yeteneği, bir itici güç olabilir.
  • Nüfusun büyük bir kısmının çok genç olduğu Hindistan'da güçlü bir demografik temettü var. Gençler genellikle yeni teknolojileri ve hizmetleri almaya heveslidir.

Hindistan'da mobil finansal hizmetler için zorluklar

  • Zayıf okuryazarlık seviyeleri bir sorundur ve ses tabanlı hizmetler potansiyel bir çözüm sunar. Ses tabanlı çözümlerin, özellikle yerel dillerde, iki önemli faydası vardır: tüm telefonlarda çalışabilirler ve kişinin teknoloji veya okuryazarlık düzeyindeki konfor düzeyine bakılmaksızın herkes tarafından kullanılabilir.
  • Mobil finansal hizmetler, tüm bilet boyutlarındaki işlemler için kullanılabilirlik, maliyet, verimlilik, birlikte çalışabilirlik ve güvenlik açısından etkili olmalıdır.
  • M-ödeme seçenekleri, düşük kaliteli cep telefonlarında bile mevcut olmalıdır.[22]

Finansal erişim

Banka dışı nüfus geniş kategorilere ayrılabilir: Banka altyapısının yetersizliği nedeniyle hesap açmayanlar, çeşitli nedenlerle (yoksulluk ve geçerli kimlik belgelerinin eksikliği gibi) gerekli hesap açma kriterlerini geçemeyenler, ve şu anda hesap açma zorunluluğu görmeyenler.[23] Bu süreç üç bölüme ayrılabilir: bir banka hesabı açma, hesabı yönetme ve bir dizi finansal hizmet ve ürüne erişim. Bir hesap açmak için, bankanın KYC (Müşterinizi Tanıyın) normları. Banka hesabı olmayanlar için geçerli bir kimlik sağlamak bir zorluktur. Bu amaçla Hindistan'ın Benzersiz Kimlik Yetkilisi (UIDAI), banka hesaplarını açmak için de kullanılabilen tek bir kimlik doğrulama kaynağı sunma misyonunu başlattı. Hesabı yönetmek, mobil para çözümlerinin hem müşteriler hem de bankalar için çok daha kolay, daha hızlı ve daha ucuz hale getireceği bir şeydir. Buradaki temel zorluk, bir hesap açmak için ikna edici bir neden oluşturan talebe dayalı finansal ürün ve hizmetleri tasarlamanın mümkün olup olmadığını belirlemektir. Örneğin, ortak bir ihtiyaç, bankası olmayanların tipik olarak teminat veremeyeceği düşük değerli, düşük maliyetli bir kredidir. Bu ihtiyaç uygun bir iş modeli ile karşılanabilirse, bu krediyi geri ödemeler açısından yönetmek bir mobil cihazdan çok daha kolaydır. Bu bağlamda, mobil ödeme çözümleri, bankasızların her iki kategorisi için de para transferi için etkili bir kanal sağlayarak kesinlikle yardımcı olabilir.

Bankaların mevcudiyetinin olmadığı bir banka hesabına para yatırma konusu, bankacılık muhabirleri kavramıyla ele alınmaktadır.

Bankacılık muhabiri

Mobil ödemeler ödemelerin elektronik olarak yapılmasına izin verse de, bir bankaya para yatırmaya imkan vermezler. Hindistan Rezerv Bankası (RBI), bir bankacılık muhabirinin (BC) görevini oluşturarak bu konuya yöneldi.[24] Bir BC'nin rolü, geleneksel bankacılığın mümkün olmadığı yerlerde banka ile müşterileri arasında bir arayüz görevi görmektir. Bankalar, güvenilir bir üçüncü tarafı bir köyde BC olarak atayabilir. Banka ile işlem yapmak isteyen tüm köylüler BC ile iletişime geçebilir. Depozito ve paranın çekilmesi BC tarafından gerçekleştirilir. Bir kişi BC'ye para yatırdığında, hesabına anında para yatırılır. Kişi daha sonra ek işlemler için cep telefonunu kullanabilir.

Mobil bankacılık ile farklılıklar

Arasındaki en büyük fark mobil bankacılık ve mobil ödemeler, bankanın tamamen devamsızlığıdır hesap numarası. Mobil bankacılıkta veya internet bankacılığı, para sadece alacaklının hesap numarası önceden bilindiğinde transfer edilebilir. Alacaklının hesabının ödeyene kaydedilmesi gerekir ve ancak o zaman bir para transferi gerçekleşebilir.

Mobil ödemelerde, hesap numarası herkese açık olmaktan maskelenir. Para transfer etmek için kişinin hesap numarasını bilmesine gerek yoktur.[25] Bu, basit bir işlem için hesap numarası zorunlu olsaydı, her ikisi de mümkün olmayacak olan, bilet satın almaktan otomatik ücret ödemeye kadar bir dizi olasılık açar.

Referanslar

  1. ^ http://www.rbi.org.in/Scripts/bs_viewcontent.aspx?Id=1750
  2. ^ "Arşivlenmiş kopya" (PDF). Arşivlenen orijinal (PDF) 2010-12-14 tarihinde. Alındı 2010-12-10.CS1 Maint: başlık olarak arşivlenmiş kopya (bağlantı)
  3. ^ "Arşivlenmiş kopya". Arşivlenen orijinal 2011-07-21 tarihinde. Alındı 2010-12-10.CS1 Maint: başlık olarak arşivlenmiş kopya (bağlantı)
  4. ^ "Asya'da Teknoloji - Asya'nın girişim ekosistemine bağlanıyor". www.techinasia.com. Alındı 2018-04-17.
  5. ^ "Arşivlenmiş kopya" (PDF). Arşivlenen orijinal (PDF) 2010-12-23 tarihinde. Alındı 2010-12-10.CS1 Maint: başlık olarak arşivlenmiş kopya (bağlantı)
  6. ^ http://www.censusindia.gov.in/Census_Data_2001/Census_data_finder/A_Series/Number_of_Village.htm
  7. ^ "Arşivlenmiş kopya" (PDF). Arşivlenen orijinal (PDF) 2011-10-27 tarihinde. Alındı 2011-10-31.CS1 Maint: başlık olarak arşivlenmiş kopya (bağlantı)
  8. ^ Jensen, Robert (2007). "Dijital Sağlama: Güney Hindistan Balıkçılık Sektöründe Bilgi (Teknoloji), Pazar Performansı ve Refah". Üç Aylık Ekonomi Dergisi. 122 (3): 879–924. CiteSeerX  10.1.1.362.7756. doi:10.1162 / qjec.122.3.879.
  9. ^ Chandrahas, Praveen, Deepti Kumar, Ramya Karthik, Timothy Gonsalves, Ashok Jhunjhunwala ve Gaurav Raina. "Mobil ödeme mimarisi için bazı tasarım konuları." In Communications (NCC), 2011 Ulusal Konferansı, s. 1-5. IEEE, 2011.
  10. ^ http://www.rbi.org.in/Scripts/bs_viewcontent.aspx?Id=1750
  11. ^ Kumar, D .; Gonsalves, T.A .; Jhunjhunwala, A .; Raina, G .; Communications (NCC), 2010 National Conference onDigital Object Identifier: 10.1109 / NCC.2010.5430160 Yayın Yılı: 2010, Sayfa: 1-5
  12. ^ "Arşivlenmiş kopya" (PDF). Arşivlenen orijinal (PDF) 2014-06-11 tarihinde. Alındı 2014-01-07.CS1 Maint: başlık olarak arşivlenmiş kopya (bağlantı)
  13. ^ http://www.rbi.org.in/Scripts/bs_viewcontent.aspx?Id=1750
  14. ^ http://theagni.com/2011/07/28/state-of-online-recharge-mobile-services-in-india/
  15. ^ "Surat'ın göçmen işçileri için mobil bankacılık tesisi". Hindistan zamanları. 4 Eylül 2010.
  16. ^ http://www.thehindubusinessline.com/industry-and-economy/government-and-policy/article2397199.ece
  17. ^ cga.nic.in/pdf/DougJohnson.pdf
  18. ^ nrega.nic.in/circular/minutes%20ICT%20meeting%2017-11-2009.pdf
  19. ^ https://home.kpmg/cn/en/home/insights/2011/07/2011-mobile-payments-outlook-o-201107.html
  20. ^ Öncü,. "Hindistan'da dijital ödeme pazarının 3 kat artması muhtemel: Rapor". Öncü. Alındı 2020-08-24.
  21. ^ "Arşivlenmiş kopya" (PDF). Arşivlenen orijinal (PDF) 2013-10-23 tarihinde. Alındı 2014-01-07.CS1 Maint: başlık olarak arşivlenmiş kopya (bağlantı)
  22. ^ [1]
  23. ^ http://www.rbi.org.in/scripts/bs_speechesview.aspx?id=342
  24. ^ http://www.rbi.org.in/scripts/NotificationUser.aspx?Mode=0&Id=2718
  25. ^ Kumar, D .; Gonsalves, T.A .; Jhunjhunwala, A .; Raina, G .; Communications (NCC), 2010 Ulusal Dijital Nesne Tanımlayıcı Konferansı: 10.1109 / NCC.2010.5430160; Yayın Yılı: 2010; Sayfalar: 1-5

Dış bağlantılar