Ek ücret (ödeme sistemleri) - Surcharge (payment systems) - Wikipedia

Bir ek ücret, Ayrıca şöyle bilinir çıkış ücreti, bir tüccar tarafından alırken alınan ekstra bir ücrettir. ödeme tarafından Kontrol, kredi kartı, şarj kartı veya banka kartı (Ama değil nakit bir kredi kartı şirketi tarafından uygulanan üye işyeri hizmet ücreti gibi, en azından bu ödeme yöntemini kabul etmenin tacire maliyetini karşılamaktadır.[1] Tüketiciler, nakit gibi geleneksel ödeme yöntemlerine kıyasla daha yüksek satıcı hizmet ücretleri nedeniyle kredi kartıyla ödeme yapmayı seçtiklerinde genellikle perakendeciler daha yüksek maliyetlere katlanmaktadır.[2]

Kart düzenleyenler, aşağıdaki gibi ek ücretler yasaklayabilir: Vize ve MasterCard, ancak yasağın uygulanması tek tip değildir. Bazı yargı alanlarında, bir tüccara ek ücret uygulanmasını gerektiren, izin veren, düzenleyen veya yasaklayan yasalar vardır. Herhangi bir ek ücrete izin verilmiyorsa, tüccarın masrafları tüccar tarafından karşılanır ve tüccar, bu yükü fiyatlarına dahil edebilir. Bazı yargı bölgelerinde, bir müşteri nakit ödediğinde, satıcı bir indirim teklif edebilir.[3]

Ödeme sistemlerindeki ek ücretler genellikle üye işyeri tarafından sağlanan kredi kartı olanaklarına uygulanır.

Ek ücretlendirme ekonomisi

Nakit, kredi kartları ve banka kartları gibi farklı ödeme yöntemlerinin hem satıcı hem de tüketici için farklı maliyet ve faydaları vardır.

"Tek tip fiyatlandırma" (birey tarafından seçilen ödeme yöntemini yansıtmayan fiyatlandırma) altında tüketiciler, ödeme tercihlerinin satıcı üzerindeki etkisini dikkate almazlar. Bir ödeme platformu kullanan kredi kartlarını kullanmak, satıcıya ücret ödeyecektir.[4] Ek olarak, satıcı, kredi kullanılarak satılan mal veya hizmetler dengesi üzerindeki eksik faiz ödemeleri gibi dolaylı maliyetlerden muzdariptir.[5]

Dolayısıyla, bunun gibi ödeme sistemlerini kullanmanın maliyeti öncelikle tüccar tarafından karşılanır. Müşterilerin bu olumsuz dışsallığı içselleştirmeleri için, tüccarlar, müşterilerini işletmeleri için en uygun maliyetli şekilde ödemeye yönlendirmek için ek ücretlendirme yoluyla fiyatlandırma teşviklerinden yararlanabilirler. Bu uygulamayı kullanarak tüccarlar, fiyat ayrımcılık yöntemlerini kullanarak tüketici rantının daha fazlasını elde edebilirler. Bu taktikler, düzenleme gerekliliklerinin uygulamanın gerçekleşmesini yasakladığı birçok ülkede durdurulmuştur. Buna ek olarak, birçok kart şirketi, tüketicilerin hizmetlerine olan talebini sürdürmek için satıcıların kart işlemlerini fazladan ücretlendirmesini engelleyen gereksinimleri zorunlu kılmıştır. [6]

Ek ücret söz konusu olduğunda, tüketiciler daha ucuz bir seçenek kullanarak ödeme yapmaya teşvik edilmektedir. Bir mal veya hizmeti edinmenin ekstra maliyetinden kaçınmak için nakit gibi geleneksel yöntemleri kullanmayı seçecekler. Tüketiciler, tüccarların ödeme maliyetlerini dolaylı olarak düşürebilecek şekilde ödeme platformu sağlayıcıları üzerinde dolaylı olarak rekabet baskısı oluşturur. [7] Tüketicilerin dolaylı olarak satıcı veya satış maliyetini düşürmesi nedeniyle, pahalı ödeme yöntemlerine ek ücret uygulama hakkı, işletmenin tüm potansiyel müşterilere mal ve hizmetlerde daha düşük fiyatlar sunabileceği anlamına gelir. [8] Bu, talepte bir artış ve tüketici refahında genel bir artış yaratabilir. Ek ücretin yokluğunda, enflasyon, daha büyük borç servisi nedeniyle tüketicilerin satın alma gücünde azalma, daha düşük ödeme oranları ve kartlarla ödeme yapan tüketiciler arasında adaletsiz çapraz sübvansiyon gibi önemli olumsuz sosyal ve ekonomik refah etkileri olduğu varsayılmaktadır. nakit ödeme. [9]

Ek ücret düzenlemesi

Amerika Birleşik Devletleri

İçinde İfadeler Saç Tasarımı v. Schneiderman, Amerika Birleşik Devletleri Yüksek Mahkemesi New York’un "ek ücrete tabi olmayan" yasasının konuşmayı düzenlediğine karar verdi ve İkinci Devre Temyiz Mahkemesi yasanın hayatta kalıp kalamayacağını belirlemek için İlk Değişiklik inceleme. New York yasası, işletmelerin nakit fiyat vermesini ve müşteriler kredi seçtiğinde bir ücret eklemesini (“kredi kartı ek ücreti”) yasaklamaktadır. Bununla birlikte, yasa, işletmelerin bir kredi kartı fiyatı yayınlamasına ve müşteriler nakit, çek veya eşdeğer araçları ("nakit indirimi") seçtiklerinde daha az ücret almalarına izin vermektedir. Bu iki fiyatlandırma rejimi ekonomik olarak aynı ve yalnızca çerçeveleme meselesi olarak farklı olduğu için, Yüksek Mahkeme, New York yasasının fiyatları kendilerinin değil, fiyatların iletişimini düzenlediğine karar verdi.

ABD'nin diğer 10 eyaletinde de benzer "ücretsiz" yasalar mevcuttu. Yani. California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Oklahoma, Texas ve Utah. Florida "ücretsiz" yasası, Dana's Railroad Supply v. Bondi davasında anayasaya aykırı bulundu.[10] ve California "ek ücrete tabi olmayan" yasası, bir federal bölge mahkemesi tarafından, Italian Colours Restaurant - Harris davasında anayasaya aykırı bulundu.[11] Teksas "ek ücret talep etmeyen" yasası, bekleyen bir yasal zorlukla karşı karşıyadır.[12] Şu anda, 46 eyaletteki işletmelerin Visa ve Mastercard tarafından ilan edilen kurallara uygun olarak ek ücret almasına izin verilmektedir.[13][14]

Avustralya

Beri Avustralya Merkez Bankası 2003 yılında, kart markalarının daha önce yürürlükte olan 'ek ücrete tabi olmayan' kurallarını kaldırması gerekliliği, Avustralya işlem maliyetlerini aktarmayı seçen işletmelerin sayısında önemli bir artış gördü ve Avustralya'daki işletmelerin yaklaşık% 42'si 2013.[15] Değişikliklerin ardından kart markaları arasındaki rekabet, üye işyerlerine değerlendirilen takas ücretlerini önemli ölçüde düşürmüştür.[16] Ek ücretler, belirli bir işlem için bir tüccarın belirli bir kart türünü kabul etmesi için harcadığı tutardan fazla olmamalıdır.[17]

2017 yılında, Avustralya Rekabet ve Tüketici Komisyonu (ACCC), ülkedeki tüm tüccarlara aşırı ödeme ek ücreti yasağı getirdi. [18] Avustralya'daki işletmelerin müşterilerinden EFTPOS, Mastercard, Visa ve American Express kullanılarak yapılan işlemlerde aşırı ek ücret talep etmeleri yasaklandı. ACCC, konuyla ilgili olarak tüm işletmelere yönelik bir açıklama yaptı:

"İş dünyasına mesajımız, müşterilerden hangi ek ücreti ödeyeceğinizi hesaplarken kendi dahili maliyetlerinizden herhangi birini ekleme izninizin olmamasıdır. İşletmelerin dahil edebileceği tek maliyet, finans sağlayıcınız tarafından size yüklenen harici maliyetlerdir ".[19]

Kanada

Haziran 2017'de Visa ve MasterCard, uzun süredir devam eden bir toplu dava davasının bir parçası olarak Kanada'da ek ücretlendirme konusundaki sözleşmeden kaynaklanan yasaklarını kaldırmayı kabul etti. Kanadalı tüccarlar, mahkeme tarafından anlaşmanın onaylanmasından 18 ay sonra kredi kartı ek ücretleri uygulamaya başlayabilir.[20]

Avrupa Birliği

Mart 2015'te, Avrupa Parlamentosu üst sınırı oyladı değişim ücretleri kredi kartları için% 0,3'e ve banka kartları için% 0,2'ye[21] ve daha sonra Kasım 2015'te, işletmelerin tüketiciler kredi kartı veya banka kartı kullandığında ekstra ücret almasını yasaklayan Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) yayınlandı.[22]

Birleşik Krallık

Birleşik Krallık'ta Tüketici Hakları (Ödeme Ek Ücretleri) Yönetmelikleri 2012 bazı istisnalar dışında ödeme ek ücretlerini sınırlayın. Su, gaz ve elektrik temini için yapılan ödemeler düzenlenir, ancak halka açık telefonlar düzenlenmemiştir.[23]

Birleşik Krallık Tüketici Hakları Yasası uyarınca, Birleşik Krallık'taki işletmelerin kredi veya banka kartı ücretlerini, ancak yalnızca gerçek maliyetlerini yansıtan bir miktarda aktarmalarına izin verilir. Ancak, Birleşik Krallık Parlamentosu, AB’nin Ödeme Hizmetleri Direktifi'ni (PSD2) Birleşik Krallık yasalarına dahil etmiştir. Ocak 2018'den itibaren, Birleşik Krallık'taki işletmelerin kredi veya banka kartları için ekstra ücret talep etmesi yasa dışı olacak.[24]

İsviçre

Federal Rekabet Komisyonu, kısa süre önce ödeme planlarının standart sözleşme hükümleri aracılığıyla İsviçre'de ek ücret ödemeyi yasaklamasına izin verdi.[25]

Ek ücretlendirme nedenleri

Amerika Birleşik Devletleri, Avustralya ve Kanada gibi ülkeler, verimliliği artırmak için kart markaları arasında fiyat rekabetini teşvik etmeye çalıştı.[26] Amerika Birleşik Devletleri'nde, tüketici koruma savunucuları, kart kabulünün işletmeler için hızla artan maliyetini yavaşlatmak için bir mekanizma olarak ek ücretlendirme çözümlerini teşvik ettiler, buna takas maliyetindeki% 24 artış da dahildir. Vize ve MasterCard 2004'ten beri kartları ödüllendiriyor.[27] Boston Federal Rezervi tartışıyor:

"Satıcı ücretleri ve ödül programları, kart kullanıcıları olmayan (veya" nakit ") kullanıcılardan kredi kartı kullanıcılarına örtük bir parasal transfer oluşturur, çünkü tüccarlar genellikle ücretlerin ve ödüllerin maliyetlerini telafi etmek için kart kullanıcıları için farklı fiyatlar belirlemez. Ortalama olarak, [ ...] kart kullanan her hane, nakit kullanıcılardan her yıl 1,133 $ alıyor. "[28]

Kart kabul bedelini ödeyen işletmeler, kart markaları üzerinde fiyat baskısı yapma mekanizmasına sahip değilken, müşterilerinden kartlarına ilişkin ücretleri ödemelerini talep eden işletmeler, ödeme şeklini seçen müşteriler tercih edeceği için fiyat rekabeti yaratmaktadır daha düşük maliyetli kartlar kullanın. Müşterilerin daha düşük maliyetli kartları seçmeleri için teşvik yaratarak, ek ücretlendirme genel olarak işlem maliyetlerini azaltır. Örneğin, endüstri uzmanları, 1.000 $ 'lık bir işlemde, müşteriyi premium ödül kredi kartı yerine (ek ücret uygulanmayan) bir banka kartı seçmeye motive etmenin işlemin değişim maliyetini 23,38 $' a kadar düşürdüğünü göstermiştir.[29]

Ek ücret alınmaması durumunda, bir perakendeci, ödeme platformunu kullanma maliyetini, mal ve hizmetlerin fiyatındaki tek tip bir artışı geri almaya çalışacaktır. Kredi gibi bir ödeme sistemi kullanmanın işletmeye ortalama maliyetini karşılamak için ürünlerinin üzerine bir marj dahil edecekler. Bu, farklı ödeme türleri kullanan tüketicilerden çapraz sübvansiyonla sonuçlanır. Nakit veya otomatik ödeme gibi düşük maliyetli yöntemlerle ödeme yapanlar, kredi kartı kullanan müşteri ile aynı tutarı öderler. [30]

Ek olarak, ek ücret olmadığında, farklı ödeme yöntemlerinin fiyatları tüketiciye gizlenerek tüketici refahına zarar verir. Mal veya hizmetler için ödeme yapmak için kredi kartlarını kullanmak, tüketicinin maliyet-fayda analizi kararlarını bozabilir ve mal veya hizmetler için ödeme yapma istekliliğini artırabilir. [31]Bir MIT araştırması, öğrencilerin spor biletleri için teklif verirken, nakit paraya kıyasla kredi kullanırken% 64'e kadar daha yüksek teklif vermeye istekli olduklarını buldu.[32] Tüketicinin artan kredi kartı kullanımından dolayı eğilimli olduğu bu küçümseme önyargısı, kişisel refahında bir azalmaya neden olur.

Ek ücretin kötüye kullanılması

Bazı tüccarlar, tüketici korumasını ihlal ederek, resmi kredi kartı şirketi masraflarını karşılamak yerine ek kar elde etmek için ek ücret uygular.[33] Bu fenomenin önemli bir örneği, Avustralya'da ek ücrete izin verildiğinde meydana geldi. Aralık 2010'da, MasterCard, Visa ve Diners Club kredi kartları için ortalama ek ücret oranları sırasıyla% 1.8, 1.9 ve 4'tür. MasterCard ve Visa kartları için üye işyeri ücretleri yaklaşık% 0,6 ve Diners Club kartları için ücretler% 2,2 civarındaydı.[34]

Buna ek olarak, işlem maliyetlerini düşürmek isteyen birçok üye işyeri, kart markalarının sözleşme gerekliliklerinin dayattığı fiyat şeffaflığı ve tüketici dostu olma standartlarını karşılamayan uyumsuz çözümler uygulamıştır.[35]

Ek ücretlendirme ile ilgili mevcut literatür

Wright, kar amacı gütmeyen bir kredi kartı sağlayıcısının tüketicilere ve homojen tekelci bir tüccara ödeme kolaylıkları sağladığı bir modelde ek ücrete tabi olmayan yetkiyi kaldırmanın refah etkisini araştırdı. Kural kaldırıldığında, tekelci tüccarlar kredi kartı kullanımında ödemeleri gereken üye işyeri ücretlerinden daha yüksek ücretler koyduğundan toplum için refah azaldı.[36]

Tersine, Schwartz ve Vincent, ek ücrete tabi olmayan bir kuralın uygulanmasının kredi kartı şirketlerinin karlarını artırdığını, ancak nakit ödemeyi seçen tüketicilerin ve tüccarların refahını azalttığını buldu. Modellerindeki kredi kartı, kar amacı gütmeyen bir şirket tarafından heterojen tüketicilere ve tekelci tüccarlara açık bir sistemde sağlanmaktadır. [37]

Schwartz ve Vincent ayrıca, para iadesi indirimleriyle rakip bir platform ortamında ek ücretlendirme kuralını analiz ettiler. Makaleleri, ek ücrete tabi olmama kuralının refah üzerindeki etkilerini analiz etmemektedir. Ancak, iki platform arasındaki rekabet ve ücretlerinin belirlenmesinde dengenin nasıl anlaşılacağı hakkında bir çerçeve sağlarlar. Ana bulguları, NSR kapsamında ücretlerin belirlenmesinde saf Nash dengesi olmadığıdır. [38]

Ayrıca bakınız

Referanslar

  1. ^ Kredi Kartı Ek Ücreti nedir?
  2. ^ Schwartz, C. "Avustralya'daki Ödeme Maliyetleri" (PDF). RBA. Alındı 18 Ekim 2020.
  3. ^ "Nakit İndirimleri, Kredi Ek Ücretleri ve Serbest Konuşma". Bloomberg.com. 2017-01-10. Alındı 2017-11-22.
  4. ^ Bourguignon, Gomes, Tirole, H, R, J (2014). "Kart Ek Ücretleri ve Nakit İndirimleri: Basit Ekonomi ve Düzenleme Dersleri" (PDF). Uluslararası Rekabet Politikası. 10 (2). Alındı 18 Ekim 2020.CS1 bakimi: birden çok ad: yazarlar listesi (bağlantı)
  5. ^ Murphy, M (1977). "Perakende Kredi, Kredi Kartları ve Fiyat Farklılaştırması". Güney Ekonomi Dergisi. 43 (3): 1303–1312.
  6. ^ Bourguignon, Gomes, Tirole, H, R, J (2014). "Kart Ek Ücretleri ve Nakit İndirimleri: Basit Ekonomi ve Düzenleme Dersleri" (PDF). Uluslararası Rekabet Politikası. 10 (2). Alındı 18 Ekim 2020.CS1 bakimi: birden çok ad: yazarlar listesi (bağlantı)
  7. ^ Dark, Fisher, McBey, TelleZ, Cameron, Chay, Kim, Ed. "Ödeme Ek Ücretleri: Ekonomi, Düzenleme ve Uygulama" (PDF). RBA. Alındı 18 Ekim 2020.CS1 bakimi: birden çok ad: yazarlar listesi (bağlantı)
  8. ^ Dark, Fisher, McBey, TelleZ, Cameron, Chay, Kim, Ed. "Ödeme Ek Ücretleri: Ekonomi, Düzenleme ve Uygulama" (PDF). RBA. Alındı 18 Ekim 2020.CS1 bakimi: birden çok ad: yazarlar listesi (bağlantı)
  9. ^ Levitin, Adam (2005). "Antitröst Süper Kupa: Amerika'nın Ödeme Sistemi, Ek Ücret Yok Kuralları ve Gizli Kredi Maliyetleri". Berkeley İş Hukuku Dergisi. 3 (1): 265–336.
  10. ^ "Dana's Railroad Supply - Başsavcı, No. 14-14426 (11th Cir. 2015)". Justia Hukuku. Alındı 2017-11-03.
  11. ^ "Calif. AG, Restaurant Tartışma Yüksek Mahkemesi 9. Dairede Karar - Kanun360". www.law360.com. Alındı 2017-11-03.
  12. ^ CURIAM, PER. "ROWELL v. PETTIJOHN | 865 F.3d 237 (2017) | Tarafından ... | 20170525118 | Leagle.com". Leagle. Alındı 2017-11-03.
  13. ^ "Kredi Kartlarına Ek Ücretlendirme - Satıcılar için Soru-Cevap" (PDF).
  14. ^ "Satıcı Ek Ücret Kuralları ve Ücretleri | Mastercard". www.mastercard.us. Alındı 2017-11-03.
  15. ^ "Commonwealth Tüketici İşleri Danışma Konseyi: Kredi Kartı Ek Ücretleri".
  16. ^ "Avustralya'daki Kişisel Kredi Kartı Pazarı: Son On Yılda Fiyatlandırma" (PDF).
  17. ^ "Kart Ödemeleri Yönetmeliği Hakkında Sorular ve Cevaplar". Avustralya Merkez Bankası.
  18. ^ "Aşırı ödeme ek ücret yasağı". ACCC. Alındı 28 Ekim 2020.
  19. ^ "Aşırı ödeme ek ücret yasağı". ACCC. Alındı 28 Ekim 2020.
  20. ^ "Satıcılar yakında müşterilerden kredi kartlarını kullanırken ek ücret ödemelerini isteyebilir | Metro News". metronews.ca. Alındı 2017-11-03.
  21. ^ Komisyon, değişim ücretlerini sınırlamak ve kart tabanlı ödemeler için rekabeti artırmak için Avrupa Parlamentosu oylamasını memnuniyetle karşılıyor
  22. ^ "L_2015337EN.01003501.xml". eur-lex.europa.eu. Alındı 2017-11-03.
  23. ^ http://www.legislation.gov.uk/uksi/2012/3110/pdfs/uksi_20123110_en.pdf
  24. ^ Milligan, Brian (2017-07-19). "Soru-Cevap: Kart ek ücreti yasağı nasıl işleyecek?". BBC haberleri. Alındı 2017-11-03.
  25. ^ Wettbewerbskommission, https://www.weko.admin.ch/dam/weko/de/dokumente/2015/03/kreditkarten_domestischeinterchangefeeiikkdmifverfuegungvom1deze.pdf, s. 44
  26. ^ "Avustralya'daki Kişisel Kredi Kartı Pazarı: Son On Yılda Fiyatlandırma" (PDF).
  27. ^ Ofis, ABD Hükümeti Sorumluluk (2009-11-19). "Kredi Kartları: Artan Takas Ücretleri Satıcılar için Maliyetleri Artırdı, Ancak Ücretleri Azaltma Seçenekleri Zorluklar Oluşturuyor" (GAO-10-45). Alıntı dergisi gerektirir | günlük = (Yardım)
  28. ^ "Kredi Kartı Ödemelerinden Kim Kazanıyor ve Kim Kaybediyor?" (PDF).
  29. ^ "Dilekçe Sahiplerini Destekleyen CardX, LLC için Kısa Amicus Curiae" (PDF).
  30. ^ Kral S. "Kredi kartı ek yüklemesi: nedir ve nasıl değişiyor?". Konuşma. Alındı 18 Ekim 2020.
  31. ^ Kral S. "Kredi kartı ek yüklemesi: nedir ve nasıl değişiyor?". Konuşma. Alındı 18 Ekim 2020.
  32. ^ Prelec, Drazen (2001). "Her Zaman Onsuz Evden Ayrıl: Kredi Kartının Ödeme İstekliliği Üzerindeki Etkisinin Daha Fazla İncelenmesi". Pazarlama Mektupları. 12 (1): 5–12.
  33. ^ "Kart Ödemeleri Yönetmeliğinin İncelenmesi: Düzenleme Etki Beyanı" (PDF).
  34. ^ Deng, Tan, Z, H (2020). "Ek ücret almama kuralı ve kredi kartı piyasalarında ek ücretlendirme davranışları". Avustralya Ekonomi Raporları. Alındı 18 Ekim 2020.
  35. ^ "Bazı şirketlerin" nakit indirim "programı sunduğunu görüyorum. Bu uyumlu mu?". CardX.
  36. ^ Wright, J (2004). "Ödeme sistemlerinde optimal değişim ücretlerinin belirleyicileri". Endüstriyel Ekonomi Dergisi. 52 (1): 1–26.
  37. ^ Schwartz, Vincent, Marius, Daniel (2006). "Ek Ücret Yok Kuralı ve Kart Kullanıcı Geri Ödemeleri: Ödeme Ağı Tarafından Dikey Kontrol". Ağ Ekonomisinin Gözden Geçirilmesi. 5 (1): 72–102.
  38. ^ Schwartz, Vincent, M, D (2018). "Ek ücret gerektirmeyen kurallar kapsamında nakit geri ödemeli platform rekabeti" (PDF). Alıntı dergisi gerektirir | günlük = (Yardım)